מינוס בבנק
פורסם ב5 ביולי 2007, 14:53 במדור כללי
הבוקר התקשר אלי מנהל העו"ש בבנק שלי והזכיר לי כי עדיין לא הסדרתי את מסגרת האשראי וביקש שאגיע לבנק כדי להסדיר את העניין. אמרתי לו יפה תודה, אבל לא. אני לא רוצה שום מסגרת אשראי. הוא ניסה לשכנע אותי, אבל לא נכנעתי. אני ממש נגד כל מינוס בבנק. לפני שנתיים יצאתי מהמינוס ולא חזרתי אליו יותר. אצלי אין מינוס. לכל מי שמעוניין, אני ממליצה כאן כמה המלצות כדי לצאת מהמינוס והמלצה ראשית, לא לחזור אליו יותר.
אז ככה, קודם כל רצוי שלא יהיה מינוס בבנק. מהמינוס נהנים רק פעם אחת ואחרי זה הוא הופך לכרוני, נדבק לחשבון וממש קשה להוריד אותו מחשבון הבנק. אז, מי נהנה מהמינוס בבנק? בעל החשבון כאמור נהנה ממנו רק פעם אחת, הבנק לעומת זאת נהנה ממנו לשנים ארוכות. ברגע שהמינוס נוצר, הוא כמו יבלת, צומח וצומח כמעט בלי אפשרות לעקור אותו.
ההמלצות שלי, אולי לא יתקבלו על רוב האנשים ובמיוחד אלה שיש להם מינוס גבוה, אבל בכל כדאי לנסות, אם לא יואיל, בטח לא יזיק.
ההמלצה הראשונה שלי היא, לבטל את כרטיסי הפלסטיק.
כרטיסי האשראי מזדחלים ומתמקמים כמו פטריות. בהתחלה, כשמזמינים אותם וברוב המקרים בהמלצת הבנק, מגיעים לאיזו החלטה שזה רק למקרי חירום וכמעט כולם נשבעים לעצמם שהם לא ישתמשו בהם מעבר לגבול הכספי שקבעו לעצמם, אבל אף אחד לא מודע עד כמה כרטיסי הפלסטיק סוחטים כספים. הכרטיסים שניתנים בחינם, בכל זאת עולים תמיד איזה סכום חד פעמי, לחברות שמשווקות את הכרטיסים זה משתלם. לך זה עולה רק 36 ¤ לשנה, אבל אם תחשבו שיש עוד מליון משתמשים, הסכום שהחברה מרוויחה רק מהסכום החד פעמי, עובר את גבול הדמיון.
הבנק מרוויח מהמינוס שנוצר כתוצאה משימוש לא מבוקר (לפעמים) בכרטיס הפלסטיק. תמיד זה סכום חד פעמי, או רכישה חד פעמית בתשלומים ותמיד כשמגיעים לתאריך החיוב, מזדעזעים, וזה לא נגמר אף פעם, אלא אם מבטלים את הכרטיס. יש חברות שמוכנות לתת שרותים כמו "הוט" למשל בשרותי הטלפון רק תמורת כרטיס אשראי, תוותרו על השרות, חברת קווי זהב משווקת את אותם שרותי הטלפון במחיר יותר זול (לי יש שני קווים עם אלפיים דקות חינם ואספקת אינטרנט תמורת 99 ¤ לחודש) ואני משלמת בהוראת קבע. רצוי לשלם בהוראת קבע כי יש שליטה על התשלומים.
ההמלצה השנייה שלי היא, תשתמשו בכסף מזומן בלבד.
נכון שבכסף מזומן אין אפשרות לשלם בתשלומים, אבל מצד שני גם לא מבזבזים ממנו הרבה. קונים בדיוק את מה שצריכים וקל נורא לוותר על דברים שלא צריך. שוקלים אם באמת צריכים מצרכים מסוימים בסופרמרקט וברוב הפעמים מוותרים על מצרכים שאפשר להכין אותם בבית, כמו למשל שניצלים מוכנים או רטבים מוכנים או כרוב וגזר חתוכים בשקיות, כאילו... מה הבעיה לחתוך כרוב וגזר בבית עם הסכין הפרטית?
המזומן גם מאפשר לקבל הנחות משמעותיות בחנויות. בדרך כלל מקבלים הנחה של 5% עד 10% בתשלום במזומן. במזומן גם יש את הכייף לקנות בשוק, שם הירקות והפירות תמיד טריים והמעדנים מגרים והכל זול בארבעים אחוז מהסופרמרקט.
ההמלצה השלישית שלי היא, להצטמצם.
מי שכבר נוצר לו מינוס גדול ויש לו הרגשה שהמינוס אף פעם לא יהפוך לפלוס, אז זה לא ככה. זה קשה רק בחודש-חודשיים הראשונים, אבל אחר-כך ההקלה היא ענקית. איך להצטמצם? קודם כל למשוך מזומנים לשבוע, נגיד רק 600 ¤ ולחיות את השבוע על הסכום הזה בלבד. לנסות למתוח את הסכום שיספיק לכל השבוע כולל לקניות שישי-שבת. זה אפשרי. אין צורך להעמיס את העגלה בגודל טנדר ממוצע עד אפס מקום. הסופרמרקט זמין כל יום כולל מוצאי שבת. לערוך רשימה של דברים שצריכים, לצמצם אותם לחצי ולקנות ולשלם במזומן.
אפשר ורצוי לוותר על קניות של בגדים, נעליים, תכשיטים, בידור ובילוי למשך חודש-חודשיים, זה יעשה נפלאות לחשבון הבנק וחוץ ממנהל הבנק, אף אחד לא יכעס. הבנקים גובים ריבית רצחנית עבור המינוס שלכם, הם גם גובים דמי הקצאת אשראי וגם עבור כל שורה בניהול החשבון שלכם. מאוד ירגיז אותם כאשר המינוס יתחיל להתכסות, מזה לא יהיה לבנק רווח.
לבדוק כמה הוראות קבע מיותרות יש לכם. לבדוק אם אכן ההוראות הכרחיות ומה אתם מקבלים תמורתם. בדרך כלל מוצאים כמה הוראות קבע שאפשר וכדאי לבטל כמו למשל הוראת קבע על מנוי לעיתון יומי או על כבלים בטלוויזיה. אני מצאתי את עצמי משלמת ל"הוט" מאה שמונים וארבע שקל לחודש עבור טלוויזה שכבויה כל הזמן, פשוט אין מה לראות.
ביקשתי שינתקו לי את הכבלים, כי הטלוויזיה בלאו הכי לא מופעלת ואני לא רוצה לשלם את הכסף עבור טלוויזיה כבויה, הם עדיין לא ניתקו אותי (בתירוץ שלא קיבלו את הפקסים ששלחתי) אז ביטלתי את הוראת הקבע ועכשיו לא תהיה להם ברירה, אלא לנתק. גם את המנוי לעיתון היומי ביטלתי מאותן הסיבות. אין לי זמן לקרוא עיתון וחוץ מזה הוא מדכא, וחוץ חוץ מזה נמאס לי להוציא לזבל ערימות של עיתונים שלא נפתחו. החיסכון הוא מאתיים שמונים וארבעה שקל לחודש ושני אלה לא חסרים לי.
לצמצם או לוותר זמנית על בילויים במסעדות, ארוחות בוקר בבתי קפה, ישיבות אלכוהול בפאבים, סרטים והצגות, זה לא ממש נורא, חודש אחד לא לצאת לבילויים, המטרה מקדשת את האמצעים. אפשר לוותר קיץ אחד על חופשה בבית מלון, זה לא נורא, בלאו הכי בחופש הגדול אי אפשר לנוח שם עם כל הילדים שנמצאים בחופשה והילדים כמו ילדים צועקים וצורחים ומתרוצצים ואפשר בהחלט לנוח בבית.
המלצה רביעית היא, אל תיקחו הלוואות בבנק.
לא משנה כמה מנהל הבנק או פקידיו המסורים ינסו לפתות אתכם, אל תתפתו גם לא בשביל לסגור את המינוס. הבנק מוכר לכם כסף. תמורת הכסף הזה הבנק גובה כסף בריבית רצחנית בלי שום פרופורציה למדד או לשער הדולר, הבנק גם גובה כסף עבור מתן ההלואה, אמנם סכום חד פעמי, אבל גבוה. ככה בנקים מתקיימים.
המלצה חמישית היא, וותרו על המכונית המשפחתית.
נכון שזה מאוד נוח להשתמש במכונית המשפחתית לכל נסיעה, אבל אם תעשו את החישוב של ביטוח רכב, דלק, מוסכים, ובלאי, תיווכחו לדעת עד כמה המכונית המשפחתית החסכונית הקטנה עולה לכם הון תועפות. סעו בתחבורה ציבורית, אם אתם צריכים להגיע לכל מיני מקומות בעיר, כרטיס חופשי חודשי הוא הפתרון, זה זול, זה מביא כל אחד לכל מקום וגם אם צריך ללכת מעט ברגל, זה בסה"כ חיובי.
המלצה שישית ואחרונה היא, תחסכו במיזרון.
זה לא קטע של בדיחה, זה הדבר האמיתי. הבנקים שפותחים תוכניות חיסכון נותנים תמורה קטנה מאוד בעבור הכסף שנמצא שם בחשבון החיסכון. אבל, אחרי שהמינוס נמוג, נשארת לכם יתרה. תמשיכו לשלם במזומן ובכסף שישאר תקנו מטבע זר, דולרים, יורואים, דינרים וכאלה. זה לא תופס הרבה מקום, זה תמיד זמין לכל מקרה, לא צריך להודיע חודש מראש שאתם מעוניינים בכסף אחרי שתוכנית החיסכון הגיעה לסיומה
את הכסף הזר ניתן לרכוש או למכור בכל סניף דואר שנמצא בכל עיר, הרכישה היא ללא תשלום דמי המרה ואני לא יודעת איך זה הולך במכירה, אני בטוחה שהם מרוויחים ממשהו, אבל עדיין לא בררתי איך, כנראה ממכירה שלכם ורכישה שלהם.
המינוס הוא טוב מאוד לבנקים, כמו גם התשלום עבור עמלות ועמלת שורה ודמי ניהול חשבון. אשראי מאושר גם הוא מעולה עבור הבנקים, קודם כל גובים עליו ריבית ואחרי זה כשעוברים את קו האשראי, תמיד הבנק נדיב ביותר בהצעת הלוואות לכיסוי האשראי וככה הסיפור הזה אף פעם לא נגמר. תחסכו לבנק את העבודה הסיזיפית הזאת של לנהל לכם את החשבונות, תנהלו אותם בעצמכם, אתם יודעים הכי טוב מה טוב עבורכם.
פורסם ב5 ביולי 2007, 14:53 במדור כללי
הבוקר התקשר אלי מנהל העו"ש בבנק שלי והזכיר לי כי עדיין לא הסדרתי את מסגרת האשראי וביקש שאגיע לבנק כדי להסדיר את העניין. אמרתי לו יפה תודה, אבל לא. אני לא רוצה שום מסגרת אשראי. הוא ניסה לשכנע אותי, אבל לא נכנעתי. אני ממש נגד כל מינוס בבנק. לפני שנתיים יצאתי מהמינוס ולא חזרתי אליו יותר. אצלי אין מינוס. לכל מי שמעוניין, אני ממליצה כאן כמה המלצות כדי לצאת מהמינוס והמלצה ראשית, לא לחזור אליו יותר.
אז ככה, קודם כל רצוי שלא יהיה מינוס בבנק. מהמינוס נהנים רק פעם אחת ואחרי זה הוא הופך לכרוני, נדבק לחשבון וממש קשה להוריד אותו מחשבון הבנק. אז, מי נהנה מהמינוס בבנק? בעל החשבון כאמור נהנה ממנו רק פעם אחת, הבנק לעומת זאת נהנה ממנו לשנים ארוכות. ברגע שהמינוס נוצר, הוא כמו יבלת, צומח וצומח כמעט בלי אפשרות לעקור אותו.
ההמלצות שלי, אולי לא יתקבלו על רוב האנשים ובמיוחד אלה שיש להם מינוס גבוה, אבל בכל כדאי לנסות, אם לא יואיל, בטח לא יזיק.
ההמלצה הראשונה שלי היא, לבטל את כרטיסי הפלסטיק.
כרטיסי האשראי מזדחלים ומתמקמים כמו פטריות. בהתחלה, כשמזמינים אותם וברוב המקרים בהמלצת הבנק, מגיעים לאיזו החלטה שזה רק למקרי חירום וכמעט כולם נשבעים לעצמם שהם לא ישתמשו בהם מעבר לגבול הכספי שקבעו לעצמם, אבל אף אחד לא מודע עד כמה כרטיסי הפלסטיק סוחטים כספים. הכרטיסים שניתנים בחינם, בכל זאת עולים תמיד איזה סכום חד פעמי, לחברות שמשווקות את הכרטיסים זה משתלם. לך זה עולה רק 36 ¤ לשנה, אבל אם תחשבו שיש עוד מליון משתמשים, הסכום שהחברה מרוויחה רק מהסכום החד פעמי, עובר את גבול הדמיון.
הבנק מרוויח מהמינוס שנוצר כתוצאה משימוש לא מבוקר (לפעמים) בכרטיס הפלסטיק. תמיד זה סכום חד פעמי, או רכישה חד פעמית בתשלומים ותמיד כשמגיעים לתאריך החיוב, מזדעזעים, וזה לא נגמר אף פעם, אלא אם מבטלים את הכרטיס. יש חברות שמוכנות לתת שרותים כמו "הוט" למשל בשרותי הטלפון רק תמורת כרטיס אשראי, תוותרו על השרות, חברת קווי זהב משווקת את אותם שרותי הטלפון במחיר יותר זול (לי יש שני קווים עם אלפיים דקות חינם ואספקת אינטרנט תמורת 99 ¤ לחודש) ואני משלמת בהוראת קבע. רצוי לשלם בהוראת קבע כי יש שליטה על התשלומים.
ההמלצה השנייה שלי היא, תשתמשו בכסף מזומן בלבד.
נכון שבכסף מזומן אין אפשרות לשלם בתשלומים, אבל מצד שני גם לא מבזבזים ממנו הרבה. קונים בדיוק את מה שצריכים וקל נורא לוותר על דברים שלא צריך. שוקלים אם באמת צריכים מצרכים מסוימים בסופרמרקט וברוב הפעמים מוותרים על מצרכים שאפשר להכין אותם בבית, כמו למשל שניצלים מוכנים או רטבים מוכנים או כרוב וגזר חתוכים בשקיות, כאילו... מה הבעיה לחתוך כרוב וגזר בבית עם הסכין הפרטית?
המזומן גם מאפשר לקבל הנחות משמעותיות בחנויות. בדרך כלל מקבלים הנחה של 5% עד 10% בתשלום במזומן. במזומן גם יש את הכייף לקנות בשוק, שם הירקות והפירות תמיד טריים והמעדנים מגרים והכל זול בארבעים אחוז מהסופרמרקט.
ההמלצה השלישית שלי היא, להצטמצם.
מי שכבר נוצר לו מינוס גדול ויש לו הרגשה שהמינוס אף פעם לא יהפוך לפלוס, אז זה לא ככה. זה קשה רק בחודש-חודשיים הראשונים, אבל אחר-כך ההקלה היא ענקית. איך להצטמצם? קודם כל למשוך מזומנים לשבוע, נגיד רק 600 ¤ ולחיות את השבוע על הסכום הזה בלבד. לנסות למתוח את הסכום שיספיק לכל השבוע כולל לקניות שישי-שבת. זה אפשרי. אין צורך להעמיס את העגלה בגודל טנדר ממוצע עד אפס מקום. הסופרמרקט זמין כל יום כולל מוצאי שבת. לערוך רשימה של דברים שצריכים, לצמצם אותם לחצי ולקנות ולשלם במזומן.
אפשר ורצוי לוותר על קניות של בגדים, נעליים, תכשיטים, בידור ובילוי למשך חודש-חודשיים, זה יעשה נפלאות לחשבון הבנק וחוץ ממנהל הבנק, אף אחד לא יכעס. הבנקים גובים ריבית רצחנית עבור המינוס שלכם, הם גם גובים דמי הקצאת אשראי וגם עבור כל שורה בניהול החשבון שלכם. מאוד ירגיז אותם כאשר המינוס יתחיל להתכסות, מזה לא יהיה לבנק רווח.
לבדוק כמה הוראות קבע מיותרות יש לכם. לבדוק אם אכן ההוראות הכרחיות ומה אתם מקבלים תמורתם. בדרך כלל מוצאים כמה הוראות קבע שאפשר וכדאי לבטל כמו למשל הוראת קבע על מנוי לעיתון יומי או על כבלים בטלוויזיה. אני מצאתי את עצמי משלמת ל"הוט" מאה שמונים וארבע שקל לחודש עבור טלוויזה שכבויה כל הזמן, פשוט אין מה לראות.
ביקשתי שינתקו לי את הכבלים, כי הטלוויזיה בלאו הכי לא מופעלת ואני לא רוצה לשלם את הכסף עבור טלוויזיה כבויה, הם עדיין לא ניתקו אותי (בתירוץ שלא קיבלו את הפקסים ששלחתי) אז ביטלתי את הוראת הקבע ועכשיו לא תהיה להם ברירה, אלא לנתק. גם את המנוי לעיתון היומי ביטלתי מאותן הסיבות. אין לי זמן לקרוא עיתון וחוץ מזה הוא מדכא, וחוץ חוץ מזה נמאס לי להוציא לזבל ערימות של עיתונים שלא נפתחו. החיסכון הוא מאתיים שמונים וארבעה שקל לחודש ושני אלה לא חסרים לי.
לצמצם או לוותר זמנית על בילויים במסעדות, ארוחות בוקר בבתי קפה, ישיבות אלכוהול בפאבים, סרטים והצגות, זה לא ממש נורא, חודש אחד לא לצאת לבילויים, המטרה מקדשת את האמצעים. אפשר לוותר קיץ אחד על חופשה בבית מלון, זה לא נורא, בלאו הכי בחופש הגדול אי אפשר לנוח שם עם כל הילדים שנמצאים בחופשה והילדים כמו ילדים צועקים וצורחים ומתרוצצים ואפשר בהחלט לנוח בבית.
המלצה רביעית היא, אל תיקחו הלוואות בבנק.
לא משנה כמה מנהל הבנק או פקידיו המסורים ינסו לפתות אתכם, אל תתפתו גם לא בשביל לסגור את המינוס. הבנק מוכר לכם כסף. תמורת הכסף הזה הבנק גובה כסף בריבית רצחנית בלי שום פרופורציה למדד או לשער הדולר, הבנק גם גובה כסף עבור מתן ההלואה, אמנם סכום חד פעמי, אבל גבוה. ככה בנקים מתקיימים.
המלצה חמישית היא, וותרו על המכונית המשפחתית.
נכון שזה מאוד נוח להשתמש במכונית המשפחתית לכל נסיעה, אבל אם תעשו את החישוב של ביטוח רכב, דלק, מוסכים, ובלאי, תיווכחו לדעת עד כמה המכונית המשפחתית החסכונית הקטנה עולה לכם הון תועפות. סעו בתחבורה ציבורית, אם אתם צריכים להגיע לכל מיני מקומות בעיר, כרטיס חופשי חודשי הוא הפתרון, זה זול, זה מביא כל אחד לכל מקום וגם אם צריך ללכת מעט ברגל, זה בסה"כ חיובי.
המלצה שישית ואחרונה היא, תחסכו במיזרון.
זה לא קטע של בדיחה, זה הדבר האמיתי. הבנקים שפותחים תוכניות חיסכון נותנים תמורה קטנה מאוד בעבור הכסף שנמצא שם בחשבון החיסכון. אבל, אחרי שהמינוס נמוג, נשארת לכם יתרה. תמשיכו לשלם במזומן ובכסף שישאר תקנו מטבע זר, דולרים, יורואים, דינרים וכאלה. זה לא תופס הרבה מקום, זה תמיד זמין לכל מקרה, לא צריך להודיע חודש מראש שאתם מעוניינים בכסף אחרי שתוכנית החיסכון הגיעה לסיומה
את הכסף הזר ניתן לרכוש או למכור בכל סניף דואר שנמצא בכל עיר, הרכישה היא ללא תשלום דמי המרה ואני לא יודעת איך זה הולך במכירה, אני בטוחה שהם מרוויחים ממשהו, אבל עדיין לא בררתי איך, כנראה ממכירה שלכם ורכישה שלהם.
המינוס הוא טוב מאוד לבנקים, כמו גם התשלום עבור עמלות ועמלת שורה ודמי ניהול חשבון. אשראי מאושר גם הוא מעולה עבור הבנקים, קודם כל גובים עליו ריבית ואחרי זה כשעוברים את קו האשראי, תמיד הבנק נדיב ביותר בהצעת הלוואות לכיסוי האשראי וככה הסיפור הזה אף פעם לא נגמר. תחסכו לבנק את העבודה הסיזיפית הזאת של לנהל לכם את החשבונות, תנהלו אותם בעצמכם, אתם יודעים הכי טוב מה טוב עבורכם.