לצאת מהמשכנתא בשלום
המשכנתא אולי נשמעת כמו קללה מאיימת, אבל אתם לא חייבים להיות חלק מהסטטיסטיקה. כך תצליחו לשלם את המשכנתא שלכם תמיד, וגם מה צריך לעשות במקרה הגרוע ביותר
ניצן וידנפלד 16:2316.11.2006
15 שנה בממוצע - זה הזמן שתחיו עם המשכנתא שלכם. זה יכול להיות גיהנום, או ההחלטה הכי טובה שעשיתם בחייכם. כך תיכנסו למשכנתא בקלות, ותצאו ממנה בלי בעיות:
מהי משכנתא?
התשובה לשאלה עלולה להפתיע אתכם. משכנתא היא לא רק הדרך לדירה פרטית, אלא האופן שבו אתם משקיעים את הכסף שלכם, בדיוק כמו כל אפיק השקעה אחר. אתם משלמים כל חודש סכום קבוע, כמו בתוכנית חיסכון, ומסיימים את התהליך עם נכס בשווי מסויים. אם תמכרו אותו בכסף, הרי שהדמיון לתוכנית החיסכון נהיה בולט יותר. מכיוון שכל משפחה זקוקה לדיור, ומשלמת סכום חודשי מסויים לשכירות, הרי שמשכנתא היא דרך טובה לחסוך את הכסף הזה ולגרום לו לעבוד בשבילכם, במקום בשביל בעל הבית (אם מתייחסים למשכנתא לקניית בית, ולא להלוואה לצורך שיפוצים).
לכן יש להתייחס למשכנתא כהשקעה לכל דבר, והצעד הראשון בכדי שלא להסתבך הוא לברר האם ההשקעה הזאת כדאית לכם, או במילים של יועצת משכנתאות בבנק גדול: "לא כל לקוח יוצא מכאן עם משכנתא". למי זה עלול שלא להתאים? אם לדוגמה אתם משלמים שכירות נמוכה במיוחד. במקרה שכזה כדאי לכם להשקיע את התשלומים החודשיים באפיק השקעה ריווחי יותר. מהצד השני נמצאים אלו שמרויחים משכורת נמוכה במיוחד. להם כדאי להשקיע את הכסף בחיים היום יומיים ולא בחיסכון משכנתאי.
כך דואגים לעתיד ורוד
התחנה הראשונה בדרך לסיום טוב לסיפור המשכנתא הוא בהכנה אליה. כדאי להשקיע זמן ומאמצים בסקר שוק ובהבנת הגורמים שמשפיעים על המשכנתא שלכם. לשם כך עליכם לפנות ליועץ משכנתא בבנק שלכם, בכדי שיעזור לכם למצוא את המסלולים המשתלמים ביותר. וכן, מדובר בכמה מסלולים: במשכנתא, כמו בכל תיק השקעות, כדאי לחלק את הסיכון בכמה אפיקים ולא להיצמד לגורם אחד. ככל שתפזרו את ההשקעה שלכם, כך תושפעו פחות מההפתעות שיקרו במהלך שנות המשכנתא, ותוכלו לחשב בדיוק רב יותר את התשלומים העתידיים. מכיוון שמדובר במספר מסלולים של הלוואה אחת, הבנק לא יגבה מכם עמלה נפרדת לכל אחד.
איך מתכננים משכנתא? שימו לב שהריבית ההתחלתית, כלומר זו שתשלמו בחודש הראשון, אינה הנתון החשוב ביותר. בידקו מה יקרה למשכנתא שלכם לאורך השנים, וממה היא מושפעת בעיקר. אל תיבהלו מתקופת החזר של ההלוואה: קבעו את משך המשכנתא לפי הסכום החודשי שאתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא, ולא להיפך. מומלץ שלא לעבור את ה-25% מהכנסה החודשית נטו, ויש לכלול בחישוב גם את ההוצאות הנלוות כגון ביטוח החיים שתתחייבו לקחת. זכרו: המשכנתא לא "מסנדלת" אתכם לבית אחד למשך 25 שנה, משום שניתן לגלגל אותה מנכס לנכס (למכור את הבית הנוכחי ולקנות בית חדש, ועדיין להמשיך לשלם את המשכנתא ללא שינוי).
צילום: asap images צפו לבלתי צפוי: אל תשכחו לקחת מקדם ביטחון, גם אם הדבר יאריך את תקופת ההלוואה. כדאי לקחת משכנתא ל-25 שנה ולעמוד בתשלומים, ולא לחתום על 20 שנה וליפול באמצע. כל מי שדיבר איתנו הזכיר את עובדי ההיי-טק, שלקחו משכנתאות בשיא הבועה ואיבדו הכל כשלא היה להם כסף להחזיר. שקללו הוצאות עתידיות, כגון ילדים, והשאירו כסף להוצאות בלתי צפויות, כגון... ילדים.
מתי כדאי לחכות? תמיד כדאי לקחת משכנתא כשהריבית הבסיסית שממנה מתחילים את החישוב נמצאת בשפל. לריבית זו קוראים "ריבית עוגן" והיא מפורסמת כאן על ידי בנק ישראל. כמו כן, לא כדאי להיכנס להרפתקאות פיננסיות כשהעתיד אינו בטוח. אם אתם עדיין סטודנטים, ולא בטוחים במה תעבדו בסיום הלימודים, או אם רק התחתנתם והעתיד עדיין לא ברור המתינו.
נקודות יציאה: חלק ממסלולי המשכנתא מאפשרים להחזיר את כל הסכום מוקדם מהצפוי, ללא קנס, במועדים מסויימים (הקרויים נקודות יציאה). התמקחו עם הבנק שלכם ונסו לקבל כמה שיותר נקודות שכאלו. מי יודע מה יקרה עוד 15 שנים יתכן שתקבלו עבודה מכניסה, תזכו בלוטו או תרשו סכום גדול.
את ההצעה של הבנק שלכם קחו לכל אחד מהבנקים האחרים שמציעים משכנתא (זה לא מאוד מסובך, יש בסך הכל אחד עשר) וגם לחברת הביטוח שלכם, שיתכן שמציעה גם היא מסלול משלה. בדקו מי נותן לכם את התנאים הטובים ביותר, ואל תפחדו להתמקח.
במקרה הגרוע ביותר
תכננתם הכל עד הפרט האחרון, לקחתם משכנתא מושלמת, אבל החיים לקחו תפנית מפתיעה ועכשיו יתכן שלא תצליחו לשלם את תשלום המשכנתא הבא. מה לעשות?
פעלו ראשונים: החוק החשוב ביותר ביחסים עם הבנק שלכם הוא לטפל בבעיה לפני שהיא מופיעה. אל תחכו לפיגור בתשלום פנו אל הבנק שלכם מראש והודיעו לו שאתם נמצאים בקשיים. לקוח ששילם 10 שנים את המשכנתא במועדה, יפגוש אוזן קשבת והבנק, ברוב המקרים, יסכים לפרוס לו את החוב מחדש. לקוח ששילם 10 שנים את המשכנתא במועדה ואז פתאום התחיל לפגר בתשלומים, ימצא פקיד כעוס ומנהל בנק אטום.
אל תשלמו הלוואה בהלוואה: הטעות הגדולה ביותר שבעלי משכנתאות עושים היא להיכנס למינוס בבנק בכדי לעמוד בתשלום החודשי. הרי האוברדראפט הוא הלוואה לכל דבר, ותמיד בריבית פחות טובה מזו של המשכנתא, כך שבמקום לפתור את הבעיה אתם כעת חייבים אפילו יותר כסף.
קחו את היוזמה: אל תחכו לבנק. אם אתם צופים בעיות, תמיד פעלו מראש ומיוזמתכם. כך תוכלו לשלוט במה שמתרחש. הבנק גם הוא מעדיף לווים שיודעים לקחת את העניינים לידיים, ונוטה לאפשר להם יותר טווח פעולה. אם הגיע הרגע לפעולות דראסטיות, כגון מכירת הבית, עשו זאת בעצמכם ומספיק זמן מראש כך תוכלו לדאוג לאינטרסים שלכם משום שהבנק לא יעשה את זה בשבילכם.
מחזור המשכנתא: בדקו מעת לעת, נגיד כל חצי שנה, את התנאים שאתם מקבלים לעומת אלה המוצעים בשוק. לעיתים משתלם לקחת משכנתא חדשה בתנאים עדיפים ולכסות בעזרתה את הישנה, גם אם מחשבים את קנס היציאה המוקדמת.
בהצלחה.
עוד קצת על המשכנתא: ממה היא מורכבת, איך מחשבים זכאות ומה מציעים המסלולים
קונים דירה: כל מה שצריך לדעת לפני הרכישה הגדולה בחיים. פרוייקט מיוחד
עוד כתבות ב הכסף שלך
המשכנתא אולי נשמעת כמו קללה מאיימת, אבל אתם לא חייבים להיות חלק מהסטטיסטיקה. כך תצליחו לשלם את המשכנתא שלכם תמיד, וגם מה צריך לעשות במקרה הגרוע ביותר
ניצן וידנפלד 16:2316.11.2006
15 שנה בממוצע - זה הזמן שתחיו עם המשכנתא שלכם. זה יכול להיות גיהנום, או ההחלטה הכי טובה שעשיתם בחייכם. כך תיכנסו למשכנתא בקלות, ותצאו ממנה בלי בעיות:
מהי משכנתא?
התשובה לשאלה עלולה להפתיע אתכם. משכנתא היא לא רק הדרך לדירה פרטית, אלא האופן שבו אתם משקיעים את הכסף שלכם, בדיוק כמו כל אפיק השקעה אחר. אתם משלמים כל חודש סכום קבוע, כמו בתוכנית חיסכון, ומסיימים את התהליך עם נכס בשווי מסויים. אם תמכרו אותו בכסף, הרי שהדמיון לתוכנית החיסכון נהיה בולט יותר. מכיוון שכל משפחה זקוקה לדיור, ומשלמת סכום חודשי מסויים לשכירות, הרי שמשכנתא היא דרך טובה לחסוך את הכסף הזה ולגרום לו לעבוד בשבילכם, במקום בשביל בעל הבית (אם מתייחסים למשכנתא לקניית בית, ולא להלוואה לצורך שיפוצים).
לכן יש להתייחס למשכנתא כהשקעה לכל דבר, והצעד הראשון בכדי שלא להסתבך הוא לברר האם ההשקעה הזאת כדאית לכם, או במילים של יועצת משכנתאות בבנק גדול: "לא כל לקוח יוצא מכאן עם משכנתא". למי זה עלול שלא להתאים? אם לדוגמה אתם משלמים שכירות נמוכה במיוחד. במקרה שכזה כדאי לכם להשקיע את התשלומים החודשיים באפיק השקעה ריווחי יותר. מהצד השני נמצאים אלו שמרויחים משכורת נמוכה במיוחד. להם כדאי להשקיע את הכסף בחיים היום יומיים ולא בחיסכון משכנתאי.
כך דואגים לעתיד ורוד
התחנה הראשונה בדרך לסיום טוב לסיפור המשכנתא הוא בהכנה אליה. כדאי להשקיע זמן ומאמצים בסקר שוק ובהבנת הגורמים שמשפיעים על המשכנתא שלכם. לשם כך עליכם לפנות ליועץ משכנתא בבנק שלכם, בכדי שיעזור לכם למצוא את המסלולים המשתלמים ביותר. וכן, מדובר בכמה מסלולים: במשכנתא, כמו בכל תיק השקעות, כדאי לחלק את הסיכון בכמה אפיקים ולא להיצמד לגורם אחד. ככל שתפזרו את ההשקעה שלכם, כך תושפעו פחות מההפתעות שיקרו במהלך שנות המשכנתא, ותוכלו לחשב בדיוק רב יותר את התשלומים העתידיים. מכיוון שמדובר במספר מסלולים של הלוואה אחת, הבנק לא יגבה מכם עמלה נפרדת לכל אחד.
איך מתכננים משכנתא? שימו לב שהריבית ההתחלתית, כלומר זו שתשלמו בחודש הראשון, אינה הנתון החשוב ביותר. בידקו מה יקרה למשכנתא שלכם לאורך השנים, וממה היא מושפעת בעיקר. אל תיבהלו מתקופת החזר של ההלוואה: קבעו את משך המשכנתא לפי הסכום החודשי שאתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא, ולא להיפך. מומלץ שלא לעבור את ה-25% מהכנסה החודשית נטו, ויש לכלול בחישוב גם את ההוצאות הנלוות כגון ביטוח החיים שתתחייבו לקחת. זכרו: המשכנתא לא "מסנדלת" אתכם לבית אחד למשך 25 שנה, משום שניתן לגלגל אותה מנכס לנכס (למכור את הבית הנוכחי ולקנות בית חדש, ועדיין להמשיך לשלם את המשכנתא ללא שינוי).
צילום: asap images צפו לבלתי צפוי: אל תשכחו לקחת מקדם ביטחון, גם אם הדבר יאריך את תקופת ההלוואה. כדאי לקחת משכנתא ל-25 שנה ולעמוד בתשלומים, ולא לחתום על 20 שנה וליפול באמצע. כל מי שדיבר איתנו הזכיר את עובדי ההיי-טק, שלקחו משכנתאות בשיא הבועה ואיבדו הכל כשלא היה להם כסף להחזיר. שקללו הוצאות עתידיות, כגון ילדים, והשאירו כסף להוצאות בלתי צפויות, כגון... ילדים.
מתי כדאי לחכות? תמיד כדאי לקחת משכנתא כשהריבית הבסיסית שממנה מתחילים את החישוב נמצאת בשפל. לריבית זו קוראים "ריבית עוגן" והיא מפורסמת כאן על ידי בנק ישראל. כמו כן, לא כדאי להיכנס להרפתקאות פיננסיות כשהעתיד אינו בטוח. אם אתם עדיין סטודנטים, ולא בטוחים במה תעבדו בסיום הלימודים, או אם רק התחתנתם והעתיד עדיין לא ברור המתינו.
נקודות יציאה: חלק ממסלולי המשכנתא מאפשרים להחזיר את כל הסכום מוקדם מהצפוי, ללא קנס, במועדים מסויימים (הקרויים נקודות יציאה). התמקחו עם הבנק שלכם ונסו לקבל כמה שיותר נקודות שכאלו. מי יודע מה יקרה עוד 15 שנים יתכן שתקבלו עבודה מכניסה, תזכו בלוטו או תרשו סכום גדול.
את ההצעה של הבנק שלכם קחו לכל אחד מהבנקים האחרים שמציעים משכנתא (זה לא מאוד מסובך, יש בסך הכל אחד עשר) וגם לחברת הביטוח שלכם, שיתכן שמציעה גם היא מסלול משלה. בדקו מי נותן לכם את התנאים הטובים ביותר, ואל תפחדו להתמקח.
במקרה הגרוע ביותר
תכננתם הכל עד הפרט האחרון, לקחתם משכנתא מושלמת, אבל החיים לקחו תפנית מפתיעה ועכשיו יתכן שלא תצליחו לשלם את תשלום המשכנתא הבא. מה לעשות?
פעלו ראשונים: החוק החשוב ביותר ביחסים עם הבנק שלכם הוא לטפל בבעיה לפני שהיא מופיעה. אל תחכו לפיגור בתשלום פנו אל הבנק שלכם מראש והודיעו לו שאתם נמצאים בקשיים. לקוח ששילם 10 שנים את המשכנתא במועדה, יפגוש אוזן קשבת והבנק, ברוב המקרים, יסכים לפרוס לו את החוב מחדש. לקוח ששילם 10 שנים את המשכנתא במועדה ואז פתאום התחיל לפגר בתשלומים, ימצא פקיד כעוס ומנהל בנק אטום.
אל תשלמו הלוואה בהלוואה: הטעות הגדולה ביותר שבעלי משכנתאות עושים היא להיכנס למינוס בבנק בכדי לעמוד בתשלום החודשי. הרי האוברדראפט הוא הלוואה לכל דבר, ותמיד בריבית פחות טובה מזו של המשכנתא, כך שבמקום לפתור את הבעיה אתם כעת חייבים אפילו יותר כסף.
קחו את היוזמה: אל תחכו לבנק. אם אתם צופים בעיות, תמיד פעלו מראש ומיוזמתכם. כך תוכלו לשלוט במה שמתרחש. הבנק גם הוא מעדיף לווים שיודעים לקחת את העניינים לידיים, ונוטה לאפשר להם יותר טווח פעולה. אם הגיע הרגע לפעולות דראסטיות, כגון מכירת הבית, עשו זאת בעצמכם ומספיק זמן מראש כך תוכלו לדאוג לאינטרסים שלכם משום שהבנק לא יעשה את זה בשבילכם.
מחזור המשכנתא: בדקו מעת לעת, נגיד כל חצי שנה, את התנאים שאתם מקבלים לעומת אלה המוצעים בשוק. לעיתים משתלם לקחת משכנתא חדשה בתנאים עדיפים ולכסות בעזרתה את הישנה, גם אם מחשבים את קנס היציאה המוקדמת.
בהצלחה.
עוד קצת על המשכנתא: ממה היא מורכבת, איך מחשבים זכאות ומה מציעים המסלולים
קונים דירה: כל מה שצריך לדעת לפני הרכישה הגדולה בחיים. פרוייקט מיוחד
עוד כתבות ב הכסף שלך